Любомир Остапів: «Найкращий спосіб накопичити на пенсію – купити іноземні акції та облігації»

Як розпорядитися сімейними заощадженнями, з якого віку вчити дітей фінансовій грамотності та де шукати підробітки в період суцільних локдаунів – фінансовими лайфхаками ділиться Любомир Остапів, фінансовий консультант та автор книг «Любов та бюджет» та «Малюк і бюджет». У нас вийшло незвичайне інтерв’ю, адже запитання Любомиру ставили наші читачі в соцмережах.

- Які ви порадили б стратегії фінансової поведінки в часи пандемії: максимально економити, нікуди не виходити, замовляти продукти онлайн чи є якісь більш оптимістичні сценарії?

 – Спочатку про хороше: я бачу, що у багатьох сімей ростуть заощадження: вони витрачають менше на розваги, ресторани та кінотеатри були зачинені на вихідних, велика стаття «подорожі» – теж зараз нуль. Поїздка у Вінницю чи в Карпати обходиться значно дешевше закордонних курортів. Тому це все склалося органічно для сімей, які мають стабільний рівень доходів.

Добре, якщо людина працює в IT, і в неї не впали доходи. Але в тій же тревел-індустрії з заробітками зараз важко і немає з чого накопичувати. В цьому випадку, сподіваюсь, що є резервний фонд і людина або перечекає, поки всі перехворіють і провакцинуються або шукає можливості змінити професію. Адже все одно доходи в туризмі не повернуться на рівень, який був до пандемії найближчого року.

Рекомендую активно купувати онлайн. Продукти, побутову хімію, туалетний папір доставлять додому і ви зекономите на спонтанних покупках, а часом і на оптових цінах.  

- Люди запитують чи варто зараз купувати щось дороге – квартиру, машину? Чи краще відкласти?

 – Це залежить від фінансової стійкості сім’ї. Візьмемо для прикладу квартири: первинний ринок зараз ледь не в комі перебуває. Преса писала, що влітку він ожив. Але під час першого локдауну продажі просто рухнули.

Криза на ринку означає, що ціни на нерухомість зменшуються. На вторинному ринку це падіння менш суттєве, а на первинному – відчутне.

Тому сім’я, яка планувала купити квартиру, отримала більш сприятливий момент, якщо це, звісно, готова квартира. Якщо це первинний ринок, то там дуже треба прискіпливо вибирати забудовника.

Тепер про машини: в кризу і часи невизначеності люди утримуються від некритичних для життя покупок: новий айфон чи машина. Якщо немає критичної необхідності поміняти машину, то можна почекати.

- Що робити людині, якщо прибутки, а видатки ростуть? Вже підрахували, що навіть долікарняне лікування ковіду коштує від 5 тисяч до 20 тисяч гривень для однієї особи.

 – Тут є два моменти: я завжди говорю студентам – думайте спершу про доходи, бо доходи мінус витрати – заощадження. Думайте над тим, як підробити: десь фрілансити, підробити в таксі, монетизувати хоббі.

Наприклад, у нас на вулиці жінка робить заморожені продукти –  пельмені, млинчики, вареники. Я впевнений, що її заробіток перевищує доходи багатьох офісних працівників. Тому тут треба думати про джерело доходу.

 Щодо ковіду, то ми можемо старатися укріпляти свій імунітет: займатися спортом, вживати вітаміни, записатися на щеплення проти грипу.

- Зараз в Україні знизилися відсоткові ставки по депозитам і перед родинами постало питання: куди вкласти накопичення. Якщо є умовна сума в 20 тисяч доларів, то її краще вкласти в невеличку студію в передмісті чи все-таки стабільний депозит, а може пенсійний вклад?

 – Залежить від того, яка у родини ціль і чи схильні вони ризикувати. Бо якщо ця родина хоче купити на котловані квартиру, то це буде вкрай ризикова інвестиція. Хоча, після вводу будинку в експлуатацію готову квартиру можна продати та заробити 20-30% річних у валюті.

Але в наших реаліях будинок може і не будуватись, або його зведуть через два роки. До цього терміну ставки оренди можуть впасти (гривневі, а долар тим часом зросте). Насправді люди, які інвестують на первинному ринку, несуть суттєві ризики. Коли говоримо про депозити, то бачимо, що в надійних банках ставки по депозитам від нуля до двох відсотків, і це не покриває інфляцію.

Якби ця родина поставила собі ціль відкладати на пенсію, то для них найкращим інструментом були б іноземні акції та облігації. Це легально,  і на сумі в 20 тисяч доларів можна починати купувати, наприклад, акції 500 найбільших компаній Америки (S&P500) з прицілом на свою старість.

- Ви кажете купувати. Як це фізично виглядає «купувати»? Ти ж не можеш піти в банк і купити. Як виглядає ця схема покупки?

 – Це не складно: відкриваєте рахунок у брокера. Є декілька брокерів для українців – «Інтеректів Брокерс», «Арт Капітал», «Фрідом Файненс», Універ Капітал. І потім ви отримуєте доступ до Нью-йоркської або Лондонської біржі. У брокерів є навчальні матеріали, я теж зняв багато відео як це зробити. І якщо раніше говорили, що починати можна з 10 тисяч доларів, то зараз  у тому ж там «Арткапіталі» деякі стартують з  тисячі доларів.

- Але людина повинна розуміти, що це гра на біржі, ніяк її вклад не захищений, не буде фонду гарантування вкладів...

 – Так, це незахищений і не гарантований дохід. Тут немає гарантій, що акції не будуть падати, а тільки рости в ціні. В той же час, якщо ми вклали в світову економіку, вона не може просто прогоріти – хіба якби сталась глобальна катастрофа коли вимерли динозаври.

- Ще таке питання від читачів: що обрати платну школу для дитини чи іпотеку?

 – Не можу дати однозначну пораду. Це від сім’ї залежить. Є, наприклад, американські історії, коли сім’я бідна, але вони дають дітям дорогу освіту,  і потім вже батьків на старості утримують. Така собі виходить інвестиція в дітей. Але на практиці сім’я себе в усьому обмежує, бо у них основна стаття витрат – це освіта дітей. В Києві приватна школа від 5 тисяч доларів на рік стартує.

Іпотека ж в Україні поки дорога.

Люди кажуть: у нас така непевна країна, зараз я буду в усьому собі відмовляти – чи пенсійний вклад заключу чи депозит збирати, а потім ті гроші згорять. І не пожили нормально і без грошей залишились.

 – Будь-які накопичення краще, ніж нічого. Починати можна хоч з тисячі гривень на місяць.

 

- Ще одне філософське питання: де береться впевненість від яких дій чи з якого рівня ці коливання, паніка проходять? Чи це ніколи не проходить?

 – Від людини залежить. Тому що є такі тривожні люди – вони кудись проінвестували і потім починають кожен день перевіряти, особливо, почувши страшне слово «дефолт». Людина толком не розуміє, що таке дефолт, а вже переживає з цього приводу.

І, звісно, якщо людина не підготовлена до цього, то краще не вв’язуватись. Їй простіше або на депозит покласти, або квартиру купити і здавати в оренду.

Щоб йти на фондовий ринок, диверсифікувати значно ширше активи, потрібно трохи вкласти в свою освіту. От зараз у Київській школі економіки стартує вже другий курс «Шляху до фінансової свободи» на 80 слухачів. Є ігри «Життєвий капітал», де дають гарне розуміння доходів, витрат. Але людина може й самостійно безкоштовно в інтернеті знайти інформацію.

Для початківців підійде мій безкоштовний курс на платформі vumonline.ua там про сімейний бюджет, така база-база.

- Який стартовий капітал потрібен, щоб гроші працювали на себе?

 – Як правило, до 10 тисяч доларів важко знайти якісь варіанти. Це: або депозит, або альтернатива депозитів – облігації внутрішньої державної позики України. Можна іноземні акції розглядати.  Ще є варіант недержавних пенсійних фондів. Вкласти в бізнес чи в нерухомість з такою сумою навряд чи вийде.

- З якого віку дітям пояснювати основи фінансової грамотності?

– Найперша рекомендація – купити мою книгу «Малюк та бюджет» – вона якраз для батьків фінансово грамотних дітей. Знайомити дітей з темою грошей  краще у віці 4-6 років, коли дитина намагається зробити свою першу самостійну покупку: в супермаркеті платить гроші, а їй дають цукерку чи іграшку.

Зі шкільного віку ми це робимо більш системно, вводимо поняття кишенькові гроші. Дитина потихеньку вчиться управляти своїм бюджетом: спочатку з суми на день, потім, на тиждень, а потім і на місяць в підлітковому віці.

- А з якого віку варто починати робити заощадження?

  – Навички заощаджувати вкрай важливі, навіть коли у дитини перші доходи. Хай відкладе 10 гривень зі 100. Потім у дорослому житті ця навичка стане звичкою і  допоможе відкладати з маленьких, середніх та великих доходів та і навіть з річного бонусу у 10 тисяч доларів. 

- Ще таке питання від читачів: як видати свою книгу, якщо немає грошей?

 – Мені здається, що з грошима це аж ніяк не пов’язано. Зробіть хороший текст, в ідеалі зверстайте з дизайнером пару ілюстрацій, покажіть цей текст видавництву. Якщо він корисний і має перспективу – ним зацікавляться. Гроші не потрібні, але готуйтесь вкласти час. Я жартую, що кожна книга – як дитина, десь 9 місяців праці треба витратити від уже оформленої ідеї до власне готової книги, яка вийде у видавництві.

- Зараз у вас дві книги: «Любов та бюджет» і «Малюк та бюджет». Готуєте третю?

 – Так, планую третю про інвестиції писати. Зараз буду готувати колонку для українського «Forbes» і, думаю, що через рік, зможу використати ці матеріали та доповнити досвідом.

- Який фідбек ви отримуєте від читачів? Є цікаві історії?

 – Переважно дякують – багато історій, де люди стали більш свідомими щодо своїх фінансів. На пошту пишуть: я вашу табличку скачала, уже 5 років веду. Або зізнаються, що після прочитання книги в родині вперше поговорили про фінанси та намітили нові цілі.

В книзі «Любов та бюджет» є вправи – «Сімейний фінансовий фітнес», і коли пари їх виконують, це дає розуміння, чого вони хочуть в фінансах і як вони будуть до цього підходити.

- Вашу книжку треба видавати в РАГСі одразу з обручками і свідоцтвом про шлюб.

 – Чудова ідея) Вона якраз писалась для молодих пар, які почали жити разом або тільки починають спільний бюджет.