Конспект книжкового ток-шоу Yakabooks з фінансовим радником Любомиром Остапівим

У рамках проєкту «Книжкове ток-шоу Yakabooks» було проведено live-включення з фінансистом, радником з сімейних фінансів та управлінської звітності бізнесу, автором книги «Любов та Бюджет» Любомиром Остапівим. Yakaboo разом із читачами розпитали Любомира про те, як зекономити, як привчати дітей до відповідального поводження з грошима та чи можна в Україні купувати житло в кредит.

Публікуємо невеличкий конспект розмови.

А за наступними читаннями слідкуйте на цій сторінці. Спікери з часом додаватимуться.

Як вести бюджет

Коли хочемо вести бюджет, треба відповісти на питання «Навіщо це нам?», бо може нас і влаштовує ситуація, яка є. А наприклад, якщо вже хочемо відкладати на квартиру, тоді нам потрібен бюджет.

Бюджет: доходи — витрати = заощадження. Зверніть увагу, що перше — це доходи. Завжди, коли виступаю перед молоддю, наголошую, що маємо думати, як більше заробляти і стати хорошим професіоналом в своїй сфері. І вже витрати — це тема фінансових радників. Хоча б три місяці рекомендував би кожній сім’ї детально вести облік всього, що ви витратили. У мене раніше була мінімальна сума, нижче якої я вже не пишу (10–20 грн), але основні витрати треба записати, щоб розуміти, скільки ви тратите в місяць, які ваші категорії затрат та чи є у вас можливість заощаджувати. За ці три місяці можна побачити, чи захочете витрачати якось інакше.

Як заощаджувати

У поведінковій економіці є поняття «контракт Одіссея». Якщо я знаю, що я — людина імпульсивна, можу легко піддаватися акціям, тоді в магазин беру лише паперові гроші. Доведено, що психологічно 3 тисячі грн дістати і порахувати — це болючіше, ніж махнути один раз карткою. Навіть якщо карткою — беріть дебетову, жодних кредитних лімітів. З іншого боку, якщо я людина дисциплінована, тоді з картками немає проблем, особливо якщо я ще виграю від цього, отримавши кешбек.

Хороший лайфхак — закупка в інтернеті. Можна купувати хороші фермерські сири, сухофрукти через інтернет, і ціни там бувають на 20–30 % нижче.

Я не прихильник фінансових дієт, бо не можна все життя бути на дієті. Витрати на емоції й розваги є нормальною частиною бюджету. Однак треба створювати корисні фінансові звички. Наприклад, кешбек. Також є правило «заплати собі першим»: приходять вам кошти на картку, і ви відкладаєте відразу ж собі 10 %, а решту вже потім витрачаєте. Моя сім’я автоматизувала так дві речі: 860 грн на малюка відразу автоматом йдуть на безподатковий депозит і будуть на майбутнє навчання дитини накопичуватися; є ще поняття недержавної пенсії: у мене з картки теж автоматично щомісяця йде певна сума в недержавний пенсійний фонд на цю послугу. 

Західна практика показує, що на резервний фонд в середньому достатньо відкладати впродовж 3 — 6 місяців. Якщо це молода людина зі стабільною зарплатою, це 3 місяці, і решту вже потім можна витрачати на навчання, інвестиції тощо. Якщо це сім’я з дітьми — 6 місяців. Деякі практикують і рік.

Є багато поведінкових лайфхаків. Наприклад, принцип «що-якщо» — ми передбачаємо можливу ситуацію і щось робимо, аби її подолати. Скажімо, я знаю, що у місті зголоднію і буде спокуса купити фастфуд; але я заздалегідь про це подумав і ношу з собою горіхи для перекусу, витрачаючи так менше.

Одна студентка Києво-Могилянської академії якось підказала мені лайфхак: не купуй нових книжок, поки в тебе є три непрочитані. Я відразу відкинув від цієї цифри подарунки, електронні книжки теж, а от щодо друкованих намагаюся так робити, бо в мене є імпульсивний букшопінґ.

Якщо людина ніколи нічого не заощаджувала, можна спробувати марафони з заощадження в ігровій формі. У фейсбуку є групи з такими завданнями, які стимулюють відкладання коштів і підтримують, щоб ви це продовжували робити.

Як привчати дітей до правильного поводження з грошима

Хочу написати книгу для батьків, як їм виростити фінансово успішну дитину: від 4 років і до 25, — і поговорити про корисні фінансові звички, які ми можемо закласти в дитинстві, наприклад звичку відкладати. Я прочитав 7 західних книг на цю тему, багато статей (про те, чи платити кишенькові гроші, чи платити за оцінки і т. д.); також я взяв приклади, адаптовані до України, інтерв’ю з українськими сім’ями провів, щоб вони поділилися, як це у них. І комбінація західної теорії й української практики з нашою специфікою дає дорожню карту батькам про те, як управлятися з дітьми.

4–5 років — це етап знайомства з грошима. З дітьми у цьому віці можна пограти у «груша-яблуко». Просите дитину намалювати на одному боці яблуко, а на іншому грушу, і потім вирізати. Одночасно і те, і інше отримати не можна, тож ви розповідаєте: «В житті є витрати, і не можна купити все, тож треба обирати, що ти хочеш». Також в такому віці можна розповідати про роботу, що вона приносить гроші; розповісти, що на ці гроші можна купити. Дітям також можна у віці 5–6 років вже давати можливість зробити якусь покупку. Плюс треба навчити, що різні монетки і купюри мають різну вагу; без деталізації, бо дитині ще важко зіставити цифри; просто казати: на це можна купити шоколадку, а на це — вже велику іграшку.

Для батьків школярів у книзі будуть описані три ключові питання:

  • західна практика і більшість психологів не рекомендують платити за оцінки, щоб дитина вчилася, бо їй має бути просто цікаво вчитися;
  • кишенькові гроші — це інструмент, з допомогою якого дитина буде вчитися мати справу з грошима і управляти бюджетом. Починати можна з маленької суми кишенькових грошей, потім збільшуючи, і таким чином 12 років буде тривати навчання управління кишеньковими грошима;
  • вводите правила того, як ще дитина може заробити гроші: вирішуєте, за що ви заплатите дитині (можливо, за енергозбереження в домі чи за збір макулатури).

Такі моменти ми маємо формувати в молодшій і середній школі.

Батьки є взірцем для дітей, тож найкраще навчання — своїм прикладом показувати, як треба. Табу — давати фінансові блокатори; тобто, не можна казати «Людина багата — значить вкрала, не можна чесно стільки заробити» (у дитини це десь відкладеться і вона буде вважати, що багатство — це зло, і ніколи багатою й не стане в житті) чи «Ти забагато хочеш» (установка, яка обмежує мрії й амбіції).

Чи варто в Україні купувати житло в кредит

Іпотеки в нас поки немає. Те, що ви знайдете під 20 % річних, там є багато додаткових сплат за страховку, щоразова комісія за видачу — ця квартира ледь не золотою у вас вийде. Є квартири в розстрочку від забудовника. Якщо я плачу 100 % відразу — це одна ціна за метр квадратний, якщо два роки в розстрочку — ціна інша, там не 0 % кредит, просто ця сума вже зашита в ціну. Якщо є можливість, краще накопити і зібрати. 

Є складніші прорахунки, коли вам треба рахувати ще й сплату за орендовану квартиру, адже жити десь потрібно; в такій ситуації, можливо, навіть кредит від забудовника буде вигідніше, бо так від оренди швидше позбудетеся.

Чи загрожує Україні дефолт

Дефолт — це банкрутство, коли країна не може виплачувати за борги. Мабуть, це вас здивує, але дефолту в історії України ще не було; була лише реструктуризація боргів, коли їх перенесли на пізніший термін. Як не дивно, Україна є позичальником з хорошою кредитною історією. Якщо карантин скоро знімуть, то з 3–4 кварталу економіка почне виходити з ями. Але є і хороші новини: Україна ввійшла в цю кризу більш підготовленою, ніж раніше. Стійка банківська система, нормальне співвідношення боргу до ВВП, достатній рівень резервів Нацбанку, незалежний Нацбанк — всі ці речі нам дозволяють бути не гіршими за всіх, а почуватися так само погано, як в ЄС чи в Америці. Ми не такі круті, на жаль, щоб бути як Сингапур чи Данія, але у нас хоча б буде, як у середньому в світі. З 2021 року Україна мала би повернутися до зростання: нові робочі місця, ріст зарплат; це нормальний сценарій, і я сподіваюся ми ним підемо. Гривня останні роки під контролем, інфляція цьогоріч прогнозується 6 %, що теж нормально для країн, які розвиваються.

Україна історично більше купує товарів, аніж продає, завжди є мінус в торговому балансі у валюті. Цей «мінус» зараз скоротився, бо газ і нафта дешеві, автомобілі і техніку менше імпортуємо; експорт впав не так суттєво, бо на аграрну продукцію попит не зменшився. У нас також є надходження від заробітчан: цього року це $10 млрд; вони підтримують тут економіку, своїх близьких.

Та нам потрібна програма МВФ, і для цього необхідно прийняти ще один закон в Раді про банки і банківську діяльність. Уряду також треба зараз підтримувати малий бізнес. І, коли купуємо щось, намагаймось купувати українські продукти, там де вони співставні за якістю і ціною.

Книжкові рекомендації

Для дітей: «Фінансова грамотність для малюків. Перший крок до мільйона» Анни Гресь.

Для дорослих рекомендую 2 книжки; вважаю, що їх варто вводити в шкільну програму

  • «Пес на ім’я Мані». Книжка написана для дітей від 10 років, але я рекомендую всім дорослим, адже вона дає базовий шлях до фінансової грамотності.
  • «Найбагатша людина в Вавилоні» — їй більше ста років; вона написана у формі притч. Це книжка про принципи поводження з капіталом, і якщо їх дотримуватися, можна набути багатства і бути фінансово грамотним.

На жаль, я читаю в основному книги про інвестицію, економіку, фінанси. Єдина сфера, в якій читаю крім цього, — це книжки про виховання дітей, наприклад Петрановську, «Самый счастливый малыш на детской площадке». З останнього — «Емоційний інтелект» з дружиною прочитали. 

Також щойно закінчив читати «Дмитро Дубілет. Бізнес на здоровому глузді. 50 ідей, як домогтися свого» Тімура Ворони; дуже легко читається, прочитав за 2 дні буквально. І читаю A Random Walk Down Wall Street — вона на стику любителів і професіоналів, тому це вже тим, хто хоче в інвестування заглибитися.

Топ-5 порад дя кращого життя

  1. Два рази на день чистити зуби і два рази в рік ходити на профілактичну чистку зубів — це страшенна економія на пломбах, коронках, імплантах; економить потім багато тисяч гривень.
  2. Профілактика захворювань коштує у два рази дешевше, ніж лікування хвороб. Раз на рік здаємо аналіз крові, робимо кардіограму, УЗД. Економимо внаслідок того, що визначаємо хвороби на ранній стадії.
  3. Сказати «ні» шкідливим звичкам. Ми рахували зі студентами, що якщо гроші витрачати не на цигарки, а на інвестування в недержавний пенсійний фонд, це допоможе бути неголодними на пенсії.
  4. Здоровий сон і здорове харчування. Ми з точки зору економіки є активом, і про себе треба турбуватися, щоб продуктивно працювати і збільшувати свої доходи.
  5. Ми можемо застрахувати себе від критичних захворювань, від нещасних випадків. Я не про накопичувальне страхування, а просто страхування від ризику хвороб.