У рамках проєкту «Книжкове ток-шоу Yakabooks» було проведено live-включення з фінансистом, радником з сімейних фінансів та управлінської звітності бізнесу, автором книги «Любов та Бюджет» Любомиром Остапівим. Yakaboo разом із читачами розпитали Любомира про те, як зекономити, як привчати дітей до відповідального поводження з грошима та чи можна в Україні купувати житло в кредит.
Публікуємо невеличкий конспект розмови.
А за наступними читаннями слідкуйте на цій сторінці. Спікери з часом додаватимуться.
Як вести бюджет
Коли хочемо вести бюджет, треба відповісти на питання «Навіщо це нам?», бо може нас і влаштовує ситуація, яка є. А наприклад, якщо вже хочемо відкладати на квартиру, тоді нам потрібен бюджет.
Бюджет: доходи — витрати = заощадження. Зверніть увагу, що перше — це доходи. Завжди, коли виступаю перед молоддю, наголошую, що маємо думати, як більше заробляти і стати хорошим професіоналом в своїй сфері. І вже витрати — це тема фінансових радників. Хоча б три місяці рекомендував би кожній сім’ї детально вести облік всього, що ви витратили. У мене раніше була мінімальна сума, нижче якої я вже не пишу (10–20 грн), але основні витрати треба записати, щоб розуміти, скільки ви тратите в місяць, які ваші категорії затрат та чи є у вас можливість заощаджувати. За ці три місяці можна побачити, чи захочете витрачати якось інакше.
Як заощаджувати
У поведінковій економіці є поняття «контракт Одіссея». Якщо я знаю, що я — людина імпульсивна, можу легко піддаватися акціям, тоді в магазин беру лише паперові гроші. Доведено, що психологічно 3 тисячі грн дістати і порахувати — це болючіше, ніж махнути один раз карткою. Навіть якщо карткою — беріть дебетову, жодних кредитних лімітів. З іншого боку, якщо я людина дисциплінована, тоді з картками немає проблем, особливо якщо я ще виграю від цього, отримавши кешбек.
Хороший лайфхак — закупка в інтернеті. Можна купувати хороші фермерські сири, сухофрукти через інтернет, і ціни там бувають на 20–30 % нижче.
Я не прихильник фінансових дієт, бо не можна все життя бути на дієті. Витрати на емоції й розваги є нормальною частиною бюджету. Однак треба створювати корисні фінансові звички. Наприклад, кешбек. Також є правило «заплати собі першим»: приходять вам кошти на картку, і ви відкладаєте відразу ж собі 10 %, а решту вже потім витрачаєте. Моя сім’я автоматизувала так дві речі: 860 грн на малюка відразу автоматом йдуть на безподатковий депозит і будуть на майбутнє навчання дитини накопичуватися; є ще поняття недержавної пенсії: у мене з картки теж автоматично щомісяця йде певна сума в недержавний пенсійний фонд на цю послугу.
Західна практика показує, що на резервний фонд в середньому достатньо відкладати впродовж 3 — 6 місяців. Якщо це молода людина зі стабільною зарплатою, це 3 місяці, і решту вже потім можна витрачати на навчання, інвестиції тощо. Якщо це сім’я з дітьми — 6 місяців. Деякі практикують і рік.
Є багато поведінкових лайфхаків. Наприклад, принцип «що-якщо» — ми передбачаємо можливу ситуацію і щось робимо, аби її подолати. Скажімо, я знаю, що у місті зголоднію і буде спокуса купити фастфуд; але я заздалегідь про це подумав і ношу з собою горіхи для перекусу, витрачаючи так менше.
Одна студентка Києво-Могилянської академії якось підказала мені лайфхак: не купуй нових книжок, поки в тебе є три непрочитані. Я відразу відкинув від цієї цифри подарунки, електронні книжки теж, а от щодо друкованих намагаюся так робити, бо в мене є імпульсивний букшопінґ.
Якщо людина ніколи нічого не заощаджувала, можна спробувати марафони з заощадження в ігровій формі. У фейсбуку є групи з такими завданнями, які стимулюють відкладання коштів і підтримують, щоб ви це продовжували робити.
Як привчати дітей до правильного поводження з грошима
Хочу написати книгу для батьків, як їм виростити фінансово успішну дитину: від 4 років і до 25, — і поговорити про корисні фінансові звички, які ми можемо закласти в дитинстві, наприклад звичку відкладати. Я прочитав 7 західних книг на цю тему, багато статей (про те, чи платити кишенькові гроші, чи платити за оцінки і т. д.); також я взяв приклади, адаптовані до України, інтерв’ю з українськими сім’ями провів, щоб вони поділилися, як це у них. І комбінація західної теорії й української практики з нашою специфікою дає дорожню карту батькам про те, як управлятися з дітьми.
4–5 років — це етап знайомства з грошима. З дітьми у цьому віці можна пограти у «груша-яблуко». Просите дитину намалювати на одному боці яблуко, а на іншому грушу, і потім вирізати. Одночасно і те, і інше отримати не можна, тож ви розповідаєте: «В житті є витрати, і не можна купити все, тож треба обирати, що ти хочеш». Також в такому віці можна розповідати про роботу, що вона приносить гроші; розповісти, що на ці гроші можна купити. Дітям також можна у віці 5–6 років вже давати можливість зробити якусь покупку. Плюс треба навчити, що різні монетки і купюри мають різну вагу; без деталізації, бо дитині ще важко зіставити цифри; просто казати: на це можна купити шоколадку, а на це — вже велику іграшку.
Для батьків школярів у книзі будуть описані три ключові питання:
- західна практика і більшість психологів не рекомендують платити за оцінки, щоб дитина вчилася, бо їй має бути просто цікаво вчитися;
- кишенькові гроші — це інструмент, з допомогою якого дитина буде вчитися мати справу з грошима і управляти бюджетом. Починати можна з маленької суми кишенькових грошей, потім збільшуючи, і таким чином 12 років буде тривати навчання управління кишеньковими грошима;
- вводите правила того, як ще дитина може заробити гроші: вирішуєте, за що ви заплатите дитині (можливо, за енергозбереження в домі чи за збір макулатури).
Такі моменти ми маємо формувати в молодшій і середній школі.
Батьки є взірцем для дітей, тож найкраще навчання — своїм прикладом показувати, як треба. Табу — давати фінансові блокатори; тобто, не можна казати «Людина багата — значить вкрала, не можна чесно стільки заробити» (у дитини це десь відкладеться і вона буде вважати, що багатство — це зло, і ніколи багатою й не стане в житті) чи «Ти забагато хочеш» (установка, яка обмежує мрії й амбіції).
Чи варто в Україні купувати житло в кредит
Іпотеки в нас поки немає. Те, що ви знайдете під 20 % річних, там є багато додаткових сплат за страховку, щоразова комісія за видачу — ця квартира ледь не золотою у вас вийде. Є квартири в розстрочку від забудовника. Якщо я плачу 100 % відразу — це одна ціна за метр квадратний, якщо два роки в розстрочку — ціна інша, там не 0 % кредит, просто ця сума вже зашита в ціну. Якщо є можливість, краще накопити і зібрати.
Є складніші прорахунки, коли вам треба рахувати ще й сплату за орендовану квартиру, адже жити десь потрібно; в такій ситуації, можливо, навіть кредит від забудовника буде вигідніше, бо так від оренди швидше позбудетеся.
Чи загрожує Україні дефолт
Дефолт — це банкрутство, коли країна не може виплачувати за борги. Мабуть, це вас здивує, але дефолту в історії України ще не було; була лише реструктуризація боргів, коли їх перенесли на пізніший термін. Як не дивно, Україна є позичальником з хорошою кредитною історією. Якщо карантин скоро знімуть, то з 3–4 кварталу економіка почне виходити з ями. Але є і хороші новини: Україна ввійшла в цю кризу більш підготовленою, ніж раніше. Стійка банківська система, нормальне співвідношення боргу до ВВП, достатній рівень резервів Нацбанку, незалежний Нацбанк — всі ці речі нам дозволяють бути не гіршими за всіх, а почуватися так само погано, як в ЄС чи в Америці. Ми не такі круті, на жаль, щоб бути як Сингапур чи Данія, але у нас хоча б буде, як у середньому в світі. З 2021 року Україна мала би повернутися до зростання: нові робочі місця, ріст зарплат; це нормальний сценарій, і я сподіваюся ми ним підемо. Гривня останні роки під контролем, інфляція цьогоріч прогнозується 6 %, що теж нормально для країн, які розвиваються.
Україна історично більше купує товарів, аніж продає, завжди є мінус в торговому балансі у валюті. Цей «мінус» зараз скоротився, бо газ і нафта дешеві, автомобілі і техніку менше імпортуємо; експорт впав не так суттєво, бо на аграрну продукцію попит не зменшився. У нас також є надходження від заробітчан: цього року це $10 млрд; вони підтримують тут економіку, своїх близьких.
Та нам потрібна програма МВФ, і для цього необхідно прийняти ще один закон в Раді про банки і банківську діяльність. Уряду також треба зараз підтримувати малий бізнес. І, коли купуємо щось, намагаймось купувати українські продукти, там де вони співставні за якістю і ціною.
Книжкові рекомендації
Для дітей: «Фінансова грамотність для малюків. Перший крок до мільйона» Анни Гресь.
Для дорослих рекомендую 2 книжки; вважаю, що їх варто вводити в шкільну програму
- «Пес на ім’я Мані». Книжка написана для дітей від 10 років, але я рекомендую всім дорослим, адже вона дає базовий шлях до фінансової грамотності.
- «Найбагатша людина в Вавилоні» — їй більше ста років; вона написана у формі притч. Це книжка про принципи поводження з капіталом, і якщо їх дотримуватися, можна набути багатства і бути фінансово грамотним.
На жаль, я читаю в основному книги про інвестицію, економіку, фінанси. Єдина сфера, в якій читаю крім цього, — це книжки про виховання дітей, наприклад Петрановську, «Самый счастливый малыш на детской площадке». З останнього — «Емоційний інтелект» з дружиною прочитали.
Також щойно закінчив читати «Дмитро Дубілет. Бізнес на здоровому глузді. 50 ідей, як домогтися свого» Тімура Ворони; дуже легко читається, прочитав за 2 дні буквально. І читаю A Random Walk Down Wall Street — вона на стику любителів і професіоналів, тому це вже тим, хто хоче в інвестування заглибитися.
Топ-5 порад дя кращого життя
- Два рази на день чистити зуби і два рази в рік ходити на профілактичну чистку зубів — це страшенна економія на пломбах, коронках, імплантах; економить потім багато тисяч гривень.
- Профілактика захворювань коштує у два рази дешевше, ніж лікування хвороб. Раз на рік здаємо аналіз крові, робимо кардіограму, УЗД. Економимо внаслідок того, що визначаємо хвороби на ранній стадії.
- Сказати «ні» шкідливим звичкам. Ми рахували зі студентами, що якщо гроші витрачати не на цигарки, а на інвестування в недержавний пенсійний фонд, це допоможе бути неголодними на пенсії.
- Здоровий сон і здорове харчування. Ми з точки зору економіки є активом, і про себе треба турбуватися, щоб продуктивно працювати і збільшувати свої доходи.
- Ми можемо застрахувати себе від критичних захворювань, від нещасних випадків. Я не про накопичувальне страхування, а просто страхування від ризику хвороб.
40 thoughts on “Конспект книжкового ток-шоу Yakabooks з фінансовим радником Любомиром Остапівим”